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新闻发布

银行不甘心成为埋单者 或缩水优惠或增加收费项目

  昨日商业银行正式下调商户刷卡手续费,按时完成商户手续费新标准的切换。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%,其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。央行昨日在答记者问中表示,商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少将超过75亿元,在一定时期内对商业银行的中间业务收入带来一定影响。而记者发现,刷卡手续费下调,银行或不甘心成为埋单者,不少银行通过取消手续费优惠、增加收费项目、贬值信用卡积分等多种方法来弥补损失。

  上市银行净利均降1.05%

  目前我国刷卡手续费是发卡行、收单行、银联按照7∶2∶1的比例进行分成。尽管此次刷卡手续费有升有降,但整体刷卡手续费下调了23%至24%,银行卡机构必然会出现刷卡手续费下降的状况。

  昨日,央行在答记者问中表示,以2012年刷卡消费额为基准进行测算,商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少超过75亿元,在一定时期内对商业银行的中间业务收入带来一定影响,其银行卡业务经营面临一定财务压力。

  东方证券发布报告表示,根据上市银行披露的上半年银行卡手续费收入规模测算,23%~24%的刷卡手续费折让将平均降低上市银行净利润1.05个百分点。

  银行卡业内人士认为:“降低1%的利润跟整个银行业每年近万亿的净利润来比,少到几乎可以忽略不计,但短期内受影响最大的恐怕是尚处于亏损状态的信用卡业务。”

  国外银行信用卡业务收入主要依靠年费、手续费和利息收入,但目前国内的信用卡大都没有年费这部分收入,而国内居民尚未形成超前消费习惯,利息收入的比例并不高,所以刷卡手续费一直是国内商业银行信用卡业务最主要的收益来源。

  某股份制银行信用卡中心负责人表示,“国外的刷卡费率在1.5%~2%,而国内的部分费率只有0.3%~0.4%,相比之下已经很低了。但现在对于银行而言,几乎每刷一笔都是亏钱的,收入难以覆盖成本。”该负责人称,一般信用卡都有30~50天的透支免息期,银行需要承担垫付资金的成本。此外,还有信用卡中心的运营和行政成本,以及管理坏账的成本等。

  不过,某国有银行信用卡部负责人称,新的收费标准确定后,短期看肯定会减少收入,但从长期看,随着费率的下降,可以刺激商家更多地安装使用POS机,交易量的上升可以弥补费率下降带来的损失,从而达到一个以量补价的效果,这对银行而言也是利好。

  叫停部分优惠项目

  然而,在中小商户和消费者还没享受到刷卡手续费下调的红利时,记者查阅各家银行网站后发现,近期多家银行或叫停了部分收费优惠项目、或上调了手续费收费标准。

  如某一股份制银行针对手机银行转账汇款的优惠活动已经于2012年12月31日截止。从今年开始,通过该行手机银行、网银、柜台转账汇款均执行标准资费,不再有任何优惠。其手机银行1万元以下转账业务,异地跨行收费从原来的3元/笔,上调为5.5元/笔;1万~10万元的转账业务,从原来的5.5元/笔调整为10.5元/笔。也就是说,如果市民通过手机银行转账1万元,按照新的标准会增加5元的手续费用。

  此外,另有一股份制银行通过调整信用卡手续费收取方式来变相上调信用卡手续费,决定从今年2月15日开始,对其信用卡的消费分期及账单分期新设置了36期选择期限,分期手续费由此前的一次性收取增设分期收取。从该银行公布的新标准来看,分期后缴纳的总手续费明显高于一次性缴纳。而有的银行新增了黄金(1600.50,13.90,0.88%)定投、对私快汇通等业务的手续费。

  业内人士分析,刷卡手续费下调势必对银行的手续费收入造成影响,而多家银行在这个时候增加收费项目,完全可能和变相增加收入,弥补损失有关。

  积分贬值换礼打折

  某股份制商业银行有关人士分析,国内商业银行信用卡在年费和利息方面收入不多,主要靠刷卡手续费,而这部分收入也是信用卡积分礼品购置经费的主要来源。银行在信用卡业务方面的收入受到刷卡手续费调整的冲击之后,不排除在营销活动和积分礼品方面会有所缩水。

  自刷卡手续费下调的新规出台以后,陆续已有不少银行公布了新的积分规则,大都不同程度地提高了境外刷卡的积分,提高兑换礼品的门槛等。如某股份制银行发出公告称,自2月1日起,商旅白金卡每月积分中多倍赠送部分上限为100万分(不含基础单倍积分),超出上限部分将不享受多倍积分赠送。

  而某国有银行表示自3月1日起,将对全国范围内的白金信用卡交易积分累积规则进行调整,调整后该银行白金信用卡在中国境内(不含港、澳、台地区)交易每消费1元人民币累积1分,其余国家和地区每消费1元人民币累积2分、消费1美元累积14分,同时积分有效期仍为长期有效。

  事实上,不少信用卡持卡人也发现,消费的积分越来越不值钱,同样一件礼品,现在要用更多的积分才能兑换。

  一些银行前些年曾推出免费洗车的活动,而今年洗车的“门槛”也提高了。比如,在此之前,某国有大行的信用卡用户,每个月刷卡消费满100元就可赠1元洗车1次,每月最多可送4次。今年实行新的洗车规则,当月刷卡累计满500元以上,次月赠2次1元钱洗车(限送2次)。

  多家银行信用卡业务负责人表示,为了弥补损失、节约成本,银行将会逐步收缩甚至暂停与商家合作的信用卡优惠活动。

  焦点问答

  商户或因成本降低让利消费者

  记者:银行卡刷卡手续费标准调整对持卡人有什么影响?

  央行:银行卡刷卡手续费标准调整主要涉及商户为收单服务所支付的费用,不会增加持卡人的负担。同时,此次调整后总体费用水平有所下降,有利于降低商户财务费用,提高商户受理银行卡的积极性。如果商户因成本降低,以促销、折扣等方式让利于消费者,那么将直接实惠消费者。

  减少商户年手续费支出超75亿元

  记者:银行卡刷卡手续费标准调整对商户有什么影响?

  央行:一是直接降低商户的财务支出,减轻商户负担,促进商户发展。以2012年刷卡消费额为基准进行测算,此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元,下降幅度超过20%。二是此次调整将提高商户受理银行卡的意愿,带动银行卡包括信用卡进一步广泛普及,从而有效促进随机性消费和冲动性消费,并通过信用消费提升持卡人的消费能力,扩大商户销售规模。

  车、房行业下调手续费提高封顶值

  记者:为什么上调房地产、汽车、批发行业手续费封顶金额?

  央行:近年来,房地产、汽车、批发类行业单笔刷卡金额不断上升,远高于一般消费刷卡金额,对发卡机构的资金占用较大,其相应的风险管理成本也日益增加,原有的手续费封顶已经无法弥补银行卡刷卡的机具、通讯、风险管理、特别是资金成本。因此,综合考虑商业银行成本因素和上述行业交易实际情况,在下调手续费率的同时,适当提高了单笔手续费封顶值,目的是为了优化手续费定价结构,兼顾银行卡产业发展现状和商户承受能力。(黎华联)


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